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【プロフィール】
神奈川県在住。年齢32歳、妻と2人家族。ＩＴ系有限会社経営。2004年12月に4000万円台の新築マンションを購入。建物の完成、引き渡しは06年3月。
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| 「聞くと見るとじゃ大違い」―――いくら人から聞いたり、本で読んだりしていても、実際に体験してみると予想外のことばかり。みなさん、どうやって資金計画を立てて、どんな流れでローンを組んでいるの？ 先輩に聞いてみました。 |
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| 「住まいローン.COM」のローンシミュレーションで計算すると・・・。月々14万円、ボーナス払いなし、金利3％では借入可能額は3637万円。 |
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--住まいの購入を検討し始めたのは、いつ頃から？
F 1年くらい前からですね。35年のローンを組むと、返済が終わるのが60代半ば。そろそろ買わないと厳しくなるかなと思いました。
--予算はどれくらいで、どうやって計算したんですか？
F ローンシミュレータを使って計算しました。月々14万円くらいの返済で、公庫の貸し出し金利に近い3％で設定すると、借り入れ可能額は3600万円くらいだったと思います。頭金を１割くらい入れるとして、4000万円弱くらいかなと。海の近くがいいね、っていうのが一番の希望で、新築、中古、マンション、一戸建てにかかわらず、いろいろ見て周りました。 |
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--月々の返済可能額の根拠は？
F よくローン返済率を25％以内に抑えろとかいわれますけど、僕の場合、サラリーマンではないので、あんまり実感ないんですよね。一応、小さな会社を経営してるので、収入は経理上の処理で調整ができるので。
だから実質的に、どのくらいの支払いなら大丈夫か、計算してみました。前に住んでいた3DKのマンションの家賃が月11万5000円、管理費が1万円。で、僕ら、けっこうエンゲル係数が高いというか、食費と飲み代が結構多いんですよ。2人で1〜2万円のディナーを月に何回かしたりして。家を買うなら、これを少し我慢すれば、ボーナスなしで月々14万円くらいなら大丈夫かなと。 |
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--購入を決めた新築マンションは予算通りだったんですか？
F いえ、それがねぇ、価格は税込み4300万円なんですよ。少し設計変更もしましたから、それにプラスアルファ。 |
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| 「しっかり試算したつもりだったけど…」 |
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--完全に予算オーバーですね。
F 目の前に海が広がる14階建てのマンションなんですけど、現地は建築中だったんで、隣の6階建てのマンションの上から見たら、もう、その眺望にノックダウン（笑）。買おうって決めちゃったんです。
--計画性ないように見えますけど、ある意味では、家買うって、理屈じゃないですもんね。
F それに営業の人が旨いというかね、金利1％でローンを組めますと力説するんです。そうすると3600万円で計算すると、月々10万円ちょっと。えーっ！ 家賃より安いじゃん。4300万円全額借りても、12万円ちょっとにしかなりませんよって。 |
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--えっ、ちょっと無謀では？ 1％というのは、固定金利選択型の2年か3年もので、金利優遇キャンペーンを適用してる金利ですよね。固定金利選択期間が終わったら変動金利に変わるわけですし。せっかく、3％でシミュレーションしたのに・・・。
F ええ、そうなんですよ。1％がずっと続かないことは重々承知しているんですけど。物件を気に入ったら、お金の問題じゃなくなっちゃって。購入能力があるかどうかより、「どうしたら買えるか」って方向に、作戦変更しちゃいました（笑）
管理費と修繕積立金が合わせて2万円くらい。これを入れても、全額借入パターンで14万円に収まります。もちろんある程度は頭金を入れるつもりなので、もう少し返済額は減りますけど・・・。 |
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| 二重三重の手は打ってますから… |
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--もし、将来、金利が上がったら」という不安はありませんでしたか。それに対する対策は考えていますか？
F いくつか考えてますよ。まず、今は夫婦2人なんですけど、車が2台あって、駐車場代が2万円。これを１台にすると、駐車場代、保険料、メンテナンスの費用が浮きますから、月に2万円くらい捻出できる。それから、先輩の付き合いとかで保険に3種類くらい入ってまして。一部を解約すれば、月1〜2万円浮く。最悪、奥さんに仕事してもらうと。 |
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--今は専業主婦なんですか？
F 去年のクリスマスイブに契約したんですけど（照れ笑い）、その時は無職でした。でも、今（3月のインタビュー時点）は、就職してます。今は自分の収入だけで返済できる予定ですが、金利が上がって返済額が増えたら、奥さんの収入も加算できるかなと。
--でも、よく妻の収入を当てにしていると、お子さんが生まれて仕事を続けられなくなるとか、教育費がかさんで出費が増えるとか、いろいろありますよ。
F まあ、そうですね。ただ、うちの奥さん、一応、一級建築士の資格を持っていて、それなりのキャリアを生かせる職場なんです。産休とかも取れる会社みたいですし。
最悪の場合、売却しちゃうとか賃貸にして実家に戻るとか、対策はいろいろあります。
--なるほどね。ある程度リスクヘッジはしてるんですね。次回は、売買契約やローン審査などの話に続きます。 |
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