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【プロフィール】
Ｋ・Ｏさん（36歳）
システムエンジニア／妻（36歳）と子ども（１歳半）の3人家族。2005年4月に新築マンション（港区）を購入。賃貸マンションの契約更新を機に、購入を決意。インターネットで住宅ローン商品を検討し、もっとも「有利」と判断したネットバンクをセレクト。資料請求からローン契約まで、すべてネットと郵送で完結。 |
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| ネットバンクで住宅ローンを借りるのって意外に簡単。「特に、とまどいや不安はなかった」というＫ・Ｏさんの実体験を聞いてみた。 |
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--いつ頃、マンションを購入されたんですか？
Ｋ 2004年末頃だったでしょうか。半年後に賃貸契約の更新が控えていたのと、物件価格も比較的安いし、金利の低いうちに動いたほうがいいと思って、購入に踏み切りました。
以前の住まいは横浜市内の賃貸マンションで、50平米くらいの1ＬＤＫ。家賃は14万5000円です。 |
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--資金計画は、事前にきちんと立てていたんですか。
Ｋ 最初は『住まいローン.com』の記事で勉強したり、住宅ローン・シミュレーションを使ったり。それから、モデルルームを何件か見ながら、その場で返済プランの試算をしてもらって、だいたい4000万円くらいは借りられるだろうと目安を立てました。ただ、それほど前から準備していたわけではなかったので、あまり貯金もなくて、100％ローンに近い感じじゃないと買えない状態でしたね。
最終的に購入したのは、港区の超高層マンションです。80平米の3ＬＤＫで5000万円でした。全額ローンです。 |
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--いきなり都心に近づきましたね。面積もかなり広くなった。でも当初の目安より、ずいぶん価格は大きくなりましたが、返済負担は膨らみませんでしたか。
Ｋ いえ、ボーナス払いなしの毎月均等返済で、月々15万円弱です。ローン返済だけなら、賃貸マンションの家賃と変わりませんよ。管理費などがプラス2万円くらいかかりますが、それを含めてもローン返済率は25％以下。妻がまもなく仕事に復帰するので、合算した収入で計算すると20％くらい。負担感はありませんね。
--なかなか堅実な水準といえますね。 |
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--営業マンの試算したプランで借り入れをしたんですか。
Ｋ 違います。営業マンは、都市銀行の提携ローンを勧めてきたんです。確か、固定金利選択型の3年固定で年利1.25％くらいでした。金利優遇はあるんですが、固定期間が終わると、優遇の幅がガクンと小さくなるんですよ。
おまけに保証料がけっこう高かった。 |
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--そうですね、民間銀行の場合、1000万円当たり18〜19万円くらいしますね。5000万円借りると100万円近くになる。
Ｋ でしょう。自己資金が少なかったので、保証料だけでそんなにかかるのはちょっと痛い。火災保険とか税金とか、その他にも諸々ありますからね。
それで、ネットで調べまくって自分なりに有利だと思ったものを選びました。一番条件が良かったのが、ソニー銀行の住宅ローンです。金利は変動型で、全期間0.7％の金利優遇があって、1％そこそこ。しかも保証料がかからないんです。かなり諸費用が浮きましたね。 |
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| --変動金利としては、都市銀行よりもかなり低いですね。ただ、金利が上がりそうな時期は、変動金利のリスクを指摘する声が多いようですが、それに対する不安はありませんでしたか。 |
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Ｋ むしろ、3年間固定しちゃうほうが怖いと思ったんですよ。今はまだ、そんなに上がっていません。でも、この後、ガンと上がったら3年後が大変でしょう。ソニー銀行の場合、変動から固定にするのは、いつでも自由にできるんですよ。手数料もかからない。上がりそうだなと思ったら、その時、さっと3年なり、5年なりの固定に切り替える。様子を見ながら動けるのがベターだと思いました。
--なるほど。ぎりぎりまで変動の低金利の恩恵を享受しながら、状況に応じて金利を固定する時期を、自分で判断できるのがいいと。固定金利選択型の場合は、適用期間が終わらないと変更できませんからね。 |
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--ネットバンクの場合、借り入れ手続きも通常の銀行とは違うんですよね。どうでしたか。
Ｋ 住宅ローンを借りること自体が初めてでしたから、他と比べられないんですけど、すごくスムーズに行ったと思います。 |
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--初めてでとまどったり、難しかったりしたことは？
Ｋ フォーマットがしっかりしていたので、わからなくて困ったことは全然ないですね。
最初、ネット経由で資料請求をして、口座を開設してから仮審査を依頼します。3〜4日で結果が通知されてきました。手続きを進める場合は、正式な申し込みに必要な書類が送られてくるので、それに記入して、提出する書類を添付して返送すればいい。1週間くらいで本審査の結果が出るので、あとはローン契約の段取りを進めるという具合です。 |
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--さすがに契約は、実際に銀行で行うんですよね。
Ｋ いえ、それも郵送です。銀行の担当者の方には一回も会っていません。声しか聞いたことがない（笑）。ほとんどメールと電話でのやりとりですが、特に不安もなかったですね。 |
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--そうなんですか。完全に通信だけで完結するんですね。
Ｋ はい。平日に仕事を休んで、手続きに行く必要がなかったので、楽でしたよ。でも、お金が口座にいったん振り込まれると、すぐにマンションの売り主に振り替えられちゃいますから、5000万円も借りたという実感がわかないんですけどね（苦笑）。 |
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| illustration：パイナップル遠藤 |
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